زهرا مراوندی کارشناسی ارشد مهندسی صنایع/شیوع کرونا ویروس( Covid-19)که از اواخر سال گذشته در چین آغاز شد، اکنون به یک بیماری همه گیر جهانی تبدیل شده است.

به گزارش سرویس اقتصادی پایگاه اطلاع رسانی کشوری مفتاح نیوز؛ اگرچه به نظر می رسد اکنون در چین در حال کند شدن است، اما گسترش بیماری در جاهای دیگر نیز در حال تسریع است، به طوری که سازمان بهداشت جهانی اخیراً اروپا را "مرکز" فعلی خود توصیف کرده است. دولتها با روشهایی از جمله بستن مرزها، اعمال قفل و محدودیت در سفر ، تعطیلی مدارس و دانشکده ها و ممنوعیت اجتماعات گسترده مانند رویدادهای ورزشی ، واکنش نشان دادند.
کرونا ویروس، در کنار تلفات انسانی غم انگیز ، اثرات اقتصادی قابل توجهی نیز به همراه داشته و زنجیره تأمین جهانی و بخشهای خاص تجاری مانند خطوط هوایی ، مسافرت و اوقات فراغت را با چالشهای اساسی روبرو کرده و موجب نوسانات قابل توجهی در بازار سهام و سقوطهای ناگهانی شده است.
بحرانی مانند Covid-19 همه بخشهای اقتصادی را تحت تأثیر خود قرار داده است، اما به ویژه در صنعت بیمه، توجه بیمه گذاران را نیز به خود جلب کرده چرا که انتظار می رود با توجه به خسارتهای پیش آمده از وجوه مختلف سلامتی ، بیمه های زندگی و بیمه های تجاری ، شرکتهای بیمه پاسخگو باشند.
بنابراین ، صنعت بیمه چگونه می تواند در برابر بحران پیش آمده واکنش نشان دهد؟ پیامدها در بخشهای مختلف صنعت چیست؟ چه چیزی در پیش روی آینده این صنعت است؟
بیشتر بیمه ها در اکثر کشورهای دنیا، درس هایی از شیوع بیماری سارس (SARS ) در سال 2003 آموختند و بندهای استثنایی را برای بیماری های واگیر دار و همه گیر در بیشتر محصولات غیر زندگی مانند بیمه های بازرگانی و بیمه مسافرتی وارد کردند.
در بیمه های بازرگانی معمولاً فقط در صورتی که خسارت فیزیکی به دارایی های سازمانی وارد گردد، پرداخت می شود . بنابراین خسارتهای مربوط به ویروس کرونا تحت پوشش قرار نمی گیرند. در همین حال ،در بیمه های مسافرتی در صورت ابتلا به ویروس در بیمه گذار، قبل از مسافرت تحت پوشش قرار نخواهد گرفت اما اگر در طول سفر به آن مبتلا گردد، ممکن است تحت پوشش قرار گیرد .
گاهی اوقات، لغو وقایع ممکن است خسارات بیشتری به شرکت های بیمه وارد کند زیرا برخی از رویدادهای بزرگ (اما مطمئناً نه همه) سیاست هایی دارند که ممکن است حتی بیماری های همه یر را تحت پوشش قرار دهد. مانند بزرگترین رویداد 2020، المپیک توکیو ،که تحلیلگران تقریباً 2 میلیارد دلار پوشش را تخمین می زدند. این احتمال وجود دارد که بخش بیمه اتکایی برخی از بار خسارتها را متحمل شود .
در اکثر کشورها ، دو بخش در بیمه های غیر زندگی وجود دارد. اول ، بیمه بازرگانی ،که در آن مشاغل در مقابل بدهی هایی که توسط مشتریان یا تأمین کنندگان آنها قابل پرداخت نیستند ، را پوشش می دهد و اگر تعداد بیشتری از شرکت ها به دلیل تأثیر ویروس کرونا از فعالیت خارج شوند ، بیمه ها می توانند با خسارتهایی روبرو شوند. در کنار برخی از شرکتهای بزرگ ، نگرانیهای خاصی برای بنگاه‌های اقتصادی کوچک و متوسط وجود دارد و حتی در بخشهایی به شدت تحت تأثیر قرار گرفته اند ،حتی در بسیاری از بازارها به دلیل اختلال در زنجیره تأمین و ایجاد تشنج در سطح مشاغل ، ممکن است آسیب جدی ببینند.
بخش دوم ، جبران خسارت کارگران/کارکنان است. کارگران/کارکنان معتقدند که در محیط کاری خود به اندازه کافی از آنها در برابر ویروس کرونا محافظت نشده و این کوتاهی از سوی کارفرمایان آنان بوده است چرا که دستورالعمل های ایمنی و پروتکل های بهداشتی به خوبی رعایت نشده است.نمی توان در این مرحله پیش بینی نمود که این خسارتها تا چه حد قابل توجه هستند. اما بیمه هایی که این نوع پوشش را به کارفرمایان ارائه می دهند ، بسته به چگونگی پیشرفت اوضاع ، ممکن است لازم باشدخدمات خود را مجدد مورد بررسی قرار دهند.
سرانجام ، نوسانات و افت نرخ بهره در بازارهای مالی احتمالاً از دیدگاه درآمد و پرداخت بدهی بر بیمه های عمومی تأثیر گذار است. این تأثیر احتمالاً برای بیمه های زندگی بیشتر خواهد بود .
از آنجائیکه تعداد موارد واقعی و مرگ و میرها ممکن است در کشورها / مناطق بسیار متفاوت باشد و به دلیل تنوع متفاوت در پوششهای بیمه نامه ها ،تعیین تأثیر کرونا ویروس در بیمه درمانی در سطح جهانی دشوار است .
مسئله اصلی در حال حاضر در اکثر کشورها این است که امکان آزمایش سریع افراد ، به ویژه افراد در جمعیت آسیب پذیر مانند افراد مسن یا کسانی که دارای شرایط سلامتی زمینه ای هستند، به ویژه سیستم ایمنی بدن آنها به خطر افتاده است وجود ندارد. در اکثر کشورها ، این آزمایش رایگان است ، ولی در بعضی کشورهای دیگر، هزینه این آزمایش رایگان نمی باشد و حتی هزینه های آن توسط ارائه دهندگان خدمات بیمه ای پرداخت نمی شود.
در حال حاضر ، ما به سادگی نمی دانیم که الزامات درمانی مداوم و احتمال مرگ و میر ناشی از ویروس کرونا چگونه خواهد بود و بنابراین هزینه بیمه های سلامت چیست؟
با این حال ، این بحران ممکن است چندین اثر بلند مدت (مثبت) بر این بخش داشته باشد. اولاً، با افزایش فشار بر سرویس های بهداشتی به دلیل تعداد زیاد بیماران ، احتمالاً شاهد افزایش خدمات بهداشت از راه دور ، ارائه مشاوره به بیماران از طریق تلفن یا خدمات ویدئویی آنلاین باشیم. این می تواند اثرات سازنده طولانی مدت داشته باشد ، و به مراقبت های بهداشتی کمک می کند تا به جمعیت دورتر و فقیرتر از جمله افراد بیمه نشده برسند. دسترسی بیشتر و در دسترس بودن مراقبت های بهداشتی به معنای این است که جوامع به طریقی کوچک ممکن است از یادگیری ها و اقداماتی که طی COVID-19 انجام شده است ، بهره مند شوند.
ثانیاً ، خودِ شیوع همه گیر ممکن است باعث شود افراد بیشتری در نیازهای فردی خود در مورد بیمه درمانی تجدید نظر کنند.
نوسانات بازار مشکلات بیشتری را برای بیمه گذاران زندگی و بازنشستگی ایجاد می کند. از بین تمام بخشهای بیمه ، این بیمه گذاران عمر هستند که با سخت ترین چالش ها روبرو هستند. این صنعت از نزدیک اثرات احتمالی بر میزان مرگ و میر را کنترل می کند ، با این حال ، انتظار می رود که بیمه گذاران زندگی نیز به دلیل آنچه در بازارهای مالی اتفاق می افتد ، تأثیرات قابل توجهی را احساس کنند.
به دلیل دارایی ها و بدهی های بلند مدت که بیمه های زندگی در اختیار دارند ، نوسانات بازار همیشه برای این بخش چالش برانگیز است . فعالیتهای اقتصادی عمده در سرتاسر جهان بدترین سقوطهای را خود را تجربه کرده اند، حتی اگر بعد از دوره همه گیر ، زمینه فعالیت اقتصادی دوباره ایجاد شود اثرات این نوسانات قابل چشم پوشی نیست.
در سطح جهانی ، بیمه های زندگی بیش از 20 تریلیون دلار دارایی را مدیریت می کنند و تقریباً نیمی از این مبلغ در اوراق قرضه دولتی تخمین زده می شود. اما بازده حاصل از آن به طرز چشمگیری کاهش یافته است . این بحران همچنین اوراق قرضه غیر دولتی را تحت فشار قرار می دهد که ممکن است نگرانی های اعتباری ایجاد کند و منجر به افزایش نزول اوراق قرضه شود.
علاوه بر این ، همانطور که قبلاً اشاره شد ،در اکثر کشورهای دنیا، بانکها نرخ بهره را کاهش داده اند که برای بیمه ها به طور کلی ، وبه خصوص برای بیمه های زندگی دشوار است . مشاغل قدیمی یا کالاهایی که نسبت به متغیرهای بیمه عمر بسیار حساس هستند ، احتمالاً اثرات آن را عمیق تر احساس می کنند.
همه این عوامل می توانند منجر به چالش های نسبتا توانای پرداخت شرکتهای بیمه گردد. امید است طولی نکشد که همه گیری پایان یابد. در غیر این صورت ، اگر نوسانات بازار ادامه یابد، ممکن است نیاز به ارزیابی مجدد سبد سرمایه گذاری و همچنین محافظت از سرمایه / امنیت برای بیمه شدگان و سهامداران اصلی داشته باشند.
همچنین شرکت های بیمه باید در مورد هزینه ها محتاط باشند واضح است که با توجه به پیش بینی های اقتصاددانان ، امسال می تواند برای بسیاری از بیمه ها سال دشواری باشد ، برخی از آنها می گویند الگوی بهبودی به شکل "U" یا حتی "W" ممکن است اکنون بیشتر باشد (در مقابل "V" شکل).سوالات اولیه در مورد رکودهای احتمالی در سراسر جهان وجود دارد. چرا؟ ما شاهد اقدامات مختلف برای مهار ویروس بوده ایم که سرعت بهبودی را تحت تأثیر قرار می دهد. اما انتظارات در اثرات طولانی مدت متفاوت است. هیچ کس نمی تواند کاملاً مطمئن باشد.
در حالی که بیمه گرها وسوسه می شوند سرمایه گذاری خود را متوقف کنند و هزینه های خود را در چنین سال مالی چالش برانگیزی کاهش دهند ، باید گفت که این بحران انگیزه ای را برای آنها ایجاد می کند تا عمل معکوس انجام دهند و وارد سرمایه گذاری با قابلیت دیجیتال گردند. به عبارت دیگر ، اکنون بیش از هر زمان دیگری بیمه ها باید در ذهن خود سرمایه گذاری برجسته کنند تا بتوانند برای آینده آماده شوند.
یعنی در ابتدا باید کار ِانعطاف پذیر و از راه دور را بپذیرند چرا که با وجود ویروس کرونا ، بیمه در تمام بخش ها مورد نیاز خواهد بود.این بحران فرصتی را برای بیمه ها فراهم می کند تا آزمایش و اطمینان حاصل کنند که برای ارائه خدمات، از پشتیبانی بیشتر کارکنان به صورت آن لاین و به روشهای انعطاف پذیر – هم برای زمان حال و هم برای آینده – برخوردار هستند.
تیم های مدیریتی باید به سرعت در حال ارزیابی مناطق عملیاتی با تمرکز بالای پشتیبانی از سرمایه انسانی مانند مراکز تماس ،پرداخت خسارت ها ، مراکز ارائه خدمات و غیره باشند. این وضعیت اجازه می دهد تا تغییر قابل توجهی در میزان استفاده از روش های جدید کار ، از جمله فن آوری پشتیبانی روی دهد، که ممکن است روش های مدیریت سازمانی پس از بحران را تغییر دهد.
منظور از فناوری پشتیبانی،استفاده بیشتر از سیستم ها و برنامه های کاربردی فضای ابری می باشد – حوزه ای که شرکت های بیمه نسبت به سایر بخش های دیگر خود عقب مانده اند .این فرصتی برای صنعت بیمه است و می تواند کاتالیزور این حرکت باشد.اما به نظر می رسد با قرار گرفتن در فضای ابری ، مشکلات امنیتی بوجود آید. اما با توجه به سرویس های ابری امروزی که پروتکل های امنیتی پیشرفته ای را ارائه می دهند ، شاید زمان آن فرا رسیده است که بیشتر این صنعت اقدام به حرکت کند.
به طور گسترده تر ، مشاغل بیمه - به عنوان سایر بخشها - برای تبدیل شدن به شرکتهای چابک ، پاسخگو و پویاتر ، نیاز به تحول دیجیتالی سازمان خود دارند. شاید یکی از میراث های بحران ویروس کرونا بتواند این باشد که در واقع بیمه ها زمان بیشتری را به این کار اختصاص دهند.
این زمان ها برای افراد ، خانواده ها ، مشاغل و در واقع کل جوامع و اقتصاد بسیار چالش برانگیز است. صنعت بیمه نقشی اساسی در حمایت از مشتریان و جوامع از طریق بحران و بهبود دارد.

اختصاصی مفتاح نیوز